第55期

陈逸俊

作者

P2P网贷平台简介

P2P网贷平台,是Peer to Peer Lending的简称,正如其字面意思,P2P借贷就是“个人对个人的借贷”,这种商业模式最早出现于2005年的英国,一个名叫ZOPA的公司,此后这种模式风靡整个欧美,如今美国市场最大的P2P平台名叫Lendingclub,截至目前,它的累计交易额突破了50亿美元。

中国的P2P平台成立时间也比较早,2006年,就传入了中国,而国内最早做P2P的公司名叫宜信,截至目前中国有大大小小数千家的P2P公司,有大有小,有的几天前刚成立成交额不足几万,有的已经存在了很多年,成交额突破百亿规模。中国的P2P公司由于处于监管的灰色地带,因此也频频传出跑路破产等事件。

火爆

理财行业沉寂数年:突然大家都在问,什么是P2P?

P2P的英文名称既可以理解为peer to peer,也可以理解为person to person,总之是将两个对象联系在一起,一个有钱,一个需要钱,这么一种经济上的需求,演化出了专门为这两类人所搭建的投融资平台。这种商业模式其实已经出现了十年,算不上新鲜产物,在中国,它的发展时间也已长达8年之久,只不过将P2P完全放上互联网是近几年才出现。

中国拥有全世界最高的借贷规模,高速增长的经济背后是企业高速增长的债务数字,但经济上总是机会与风险并存,风险巨大的背后也拥有巨大的市场。

中国还拥有世界最高的储蓄率,万亿级别的资金躺在银行的金库里嗷嗷待哺,大部分却只享受可怜的0.385%的活期利率,光从我们浙江来看,以温州作为代表的几个经济最活跃的城市,一直以来就存在庞大的民间资本。

要不就实行利率市场化,要不这些资金就要寻找出路。炒股是一条路,漫漫熊市不得不放弃;炒房是一条路,房地产不景气,又要放弃。炒什么跌什么,把资金给亲戚朋友最稳当了吧?结果经历过金融危机、信用危机之后,该跑路的跑路,该坐牢的坐牢。

人们不禁感叹,钱到底怎么才能“钱生钱”,当大家渐渐有了风险意识之后,都不再愿意将资金投资一些看不到摸不清的项目,当这些民间资本需要寻找投资渠道,而数量巨大的企业需要寻找融资渠道的时候,在这样的背景下,P2P获得了千载难逢的发展机遇……[详细]

在网上借钱给陌生人能获得比存款更多的收益,对于缺乏投资渠道的中国人来说,这是机会也是风险

在网上借钱给陌生人能获得比存款更多的收益,对于缺乏投资渠道的中国人来说,这是机会也是风险。

难题

一边希望高收益,一边希望低风险

2014年,很多业内人士称之为P2P元年,这样火爆的现状首先要感谢的是银行,正是因为银行业对中小企业及个人的贷款难度很大,利息又高,才会促使市场寻找其它模式。火爆的P2P第二个要感谢的是马云,许多人通过余额宝开始人生的第一次理财,从而逐渐发现了一些更多高收益的产品,也可以说,余额宝间接“引爆”了中国互联网金融的热潮。

这么火爆的P2P看起来对接了两边都是刚需的群体,又拥有“不那么聪明”的银行做铺垫,市场无比美好。但事实上,做好P2P的工作难度非常大。

首先是一个好的P2P平台要足够吸引资金,吸引那些投资者,这就需要有完善的风控措施,要有透明度很高的项目信息披露,还要有一定的宣传攻势,什么微信微博APP都要来。

其次要足够吸引有融资需求的企业或个人,不仅要有诱惑力可与银行媲美的贷款利息,还要有完善的贷后服务。对于这些借贷群体还要做充足的前期考察、征信等。

投资者和融资者其实是很矛盾的,融资的人希望利息能尽可能低,投资的人希望收益率能尽可能高,这个时候,P2P平台就需要用一个看似合理的收益率(利息),让双方都能妥协接受。收益率越高风险固然越大,但收益率低也不意味着风险小,这个风险实际上都是一直存在的,P2P平台需要对投资者负责,不能盲目寻找融资项目而忽略其真实性。

可是,伴随P2P平台的爆发性增长,中国信用状况的不透明的问题愈发严重,各种跑路潮也是随之而来。就在今年国庆节期间,温州就连续有两家P2P平台出现失联或提现困难的现象,一方面,对于这个行业来说早已不是第一次出现问题,另一方面,投资者信心的恶化也反映出了金融监管层的严重滞后性……[详细]

大佬、骗子、精英、草根……P2P行业熙熙攘攘,有人为利来,有人为利往

大佬、骗子、精英、草根……P2P行业熙熙攘攘,有人为利来,有人为利往。

现状

衢州老板假借P2P之名吸存1.7亿,还有杭州、宁波的…

中国的P2P平台发展如此长的时间,却没有一个机构对这个行业进行有效监管,这也是导致现在诈骗型平台横飞,跑路事件频现的深层次原因,很多投资者也都对“踩雷”心惊胆颤,发出如“常在河边走,哪有不湿鞋”之类的感叹。

虽然以“风险自担”的投资思路出发,让投资者自己判断P2P平台与项目是否可靠,也是正确的,但往往有许多平台,从开始就是以“诈骗”的思维模式进行经营。

例如今年4月份,衢州著名P2P网贷平台“中宝投资”老板周辉就以非法集资被捕,其假借P2P的名义进行非法吸储,实际上却在做着“自融”的事,这些钱都无一例外进入了他个人的腰包,据警方披露,其名下拥有劳斯莱斯、宾利、兰博基尼等豪车8辆,个人账户资金1.7亿元,截至案发,针对上千名投资者的3亿多元人民币本金还没归还。

很多人都认为周辉“值得信任”,一名投资了1000多万的受害人称感觉他肯收我的钱是看得起我。令人匪夷所思的是,周辉拿来的这些钱没有资助过任何一家企业,他就这么从2011年2月做到了2013年底,差不多3年的时间之后,才有人发现其中疑点进行了举报。

相比这种“诈骗平台”,另一种P2P平台的倒闭显得就更加“防不胜防”。宁波P2P公司阿拉贷在今年初由于对项目风控的把握不佳,导致债务逾期,高达3000万的逾期金额出现兑付困难,直接将平台瞬间“做死”。

类似的情况上两个月在杭州也出现过,这是一家名叫锦融运通的公司,利用高达40%的年化收益曾经吸引了一大批投资人,但就因为一笔500万的逾期款项,导致大量投资人疯狂“挤兑”提现。虽然之后公司高层四处筹措款项,但没过几天,该平台就宣布提现困难被查封。从500万逾期到查封,短短14天,锦融运通就结束了“生命”,而公司董事长,这个名叫蒋定格的临海人,丢下自己在临海最繁华地段的台州国贸大酒店,也跑得无影无踪……[详细]

图为宁波的阿拉贷和杭州的锦融运通,目前都已破产关门

图为宁波的阿拉贷和杭州的锦融运通,目前都已破产关门。

疯狂

三个月46家平台倒闭,初中生也来做P2P?!

截至目前,浙江拥有近200家大大小小的P2P平台,占到全国的15%左右,但出现跑路、失联、破产风波的平台超过30家。最近在温州则更是连续出现问题,10月3日,融益财富传出跑路消息,随后警方介入调查,而就在几天前,有网友再次曝出又有两家平台出现问题,短短半个月,3家P2P平台“炸雷”。而在浙江省外近期也是频频出现跑路风波,福建重友财富、江西御帮贷、成都铂利亚,如此连续出现的负面消息让无数投资人心头一紧,不禁要问,如此混乱的市场,有没有人来管管?

仅今年7月到9月,国内就有46家P2P平台倒闭,业内人士观察到跑路平台呈现低龄化态势,如成都铂利亚的董事长滕海川就是出生于1992年,缺乏社会经验、风控意识是他们的共同点,除此之外,还有一些网贷平台经营者根本就是毫无金融知识,例如深圳近期开庭审理的P2P平台“网赢天下”,经营者年龄在85后不说,高管均是初中学历,其中甚至还有盗窃前科,令人惊讶的是他们居然能运作一个成交额高达8亿的平台。

零门槛、缺乏有效监控成为了P2P目前最大的弊病,许多都是在发生跑路失联之后才发现问题,往往报警也为时已晚。因此业界不断呼吁监管层应尽快出台相关细则,只有发挥监管作用才能对广大投资者负责,才能促进P2P这个新兴行业的长远发展。

虽然目前有这样那样的问题,但一些行业巨头早已开始关注P2P,例如支付宝就悄悄推出了P2P产品“招财宝”。在可以遇见的未来,整个P2P行业会进入全面洗牌阶段,而到今年底,监管细则就可能出台,之后,P2P的门槛和经营范围也将明确,什么样的企业,就具有什么样的资质,对于投资者来说,收益率可能会下降,但资金安全也将得到极大保证……[详细]

除了支付宝之外,各大银行也已开始关注P2P行业,招行甚至已经推出P2P产品

除了支付宝之外,各大银行也已开始关注P2P行业,招行甚至已经推出P2P产品。

结语

THE END

任何事物的发展,总是伴随着各种坎坷,P2P正是一个在坎坷中发展壮大的行业,在这两年连续发生的一连串跑路破产事件中,反映出监管者面对快速变化的互联网金融有一点措手不及,但值得肯定的是,国家并没有急于将这个新生产物扼杀在摇篮中,因为所有人都明白只有市场能救市场,只有庞大的民间资本才能解决中小企业目前的困境。

关注变化拥抱变革、及时出台法律法规、完善互联网金融结构、提升互联网金融管理水准才是正确的方向。

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