第52期

陈逸俊

作者

浙江民营银行发展史

1906年,中国最早的民营银行信成银行开业,创办人为宁波帮大佬周晋镳,之后连续3年,浙江兴业银行、四明银行、浙江银行相继开业,其或是在浙江经营或是由浙江商人主导设立。

建国前的民营银行就是以这么一群浙江的巨富商贾投资为背景,逐渐壮大起来,受制于政策壁垒,建国后,纯民资银行的步伐始终未能踏出,1986年11月,温州杨嘉兴等8人就集资31.8万元创办了全国最早的“股份合作制信用社”,开始了对金融领域的初探。

2004年,温州中瑞财团申请设立的建华银行“胎死腹中”,2013年,民营银行的发展取得突破性进展,浙企入围3家民营银行。目前,已经确认申请银行或基本达成意向的浙江民企多达数十家。

筹建

浙企办3家银行仅1家获批

今年3月份的两会期间,银监会主席尚福林首次透露已确定5个民营银行试点方案,将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。在已披露的十家企业名单中,具有浙商背景的企业占了六席,分别为阿里巴巴、万向、均瑶、复星、正泰及华峰,而另外在天津和广东的试点企业分别为华北、麦购与腾讯、百业源。

人们对这5个民营银行的试点方案寄予厚望,但时间过去四个月,依然似乎是雷声大雨点小。7月25日,尚福林在银监会会议上透露,已正式批准3家民营银行的筹建申请,上海的华瑞银行与阿里巴巴的网络银行不在此列。

此前,上海的这家民营银行是由民营企业复星集团与均瑶集团联手打造,并将银行定名为华瑞银行,两家主发起人初定各自持股20%,而浙江的另一家试点的民营银行则是阿里巴巴集团和万向集团合作,打造纯网络银行模式。

消息一出,一方面是浙江人纷纷将目光聚焦在成功获批的“温州民商银行”身上,另一方面,人们奇怪,为什么同样是浙江企业主导,但另两家民营银行却没有“获批”……[详细]

温州金改的核心是民间金融、小微金融和草根金融通过改革达到规范和良性发展

温州金改的核心是民间金融、小微金融和草根金融通过改革达到规范和良性发展。

进展

复星均瑶分手,美特斯邦威接上

实际上,这两家被“拒之门外”的民营银行本身就还没有递交筹建申请,而几个月过去到现在连“申请书”都没有递交,这背后的原因则是错综复杂。

几天前,原本打算成立华瑞银行的均瑶和复星“分道扬镳”的消息,震惊了上海滩资本市场。首家民营银行方案的搁浅,据传是因为双方出现危机,复星退出了该项合作。

其实在此前,上海在民营银行的竞跑中,一直是想拔得头筹,上海银监局副局长马立新在今年5月曾透露,这家银行将落户上海自贸区。岂料一波三折,均瑶和复星方面都曾透露说,完整的方案一直处于难产状态。而各方面的信息都表明,均瑶和复星对于民营银行的方案理念不同,分歧很难弥合。

很快,人们注意到8月18日中国民生银行发出的公告,称董事长董文标辞职。一则简单的人事任免的公告,却在市场上掀起不小的波澜,有传闻表示,民生银行董事长辞职与郭广昌有关,复星集团的董事长,东阳人郭广昌或许会在未来3年内接替中国民生银行董事长一职,也就是说郭广昌退出上海华瑞银行,更大的可能是因为他更看好民生银行。

虽然消息很快被郭广昌本人及复星集团否认,但退出与均瑶合作的消息却获得了上海银监局的证实。有媒体报道双方更大的分歧是由于两方都死咬30%股权不放所致,知情人士透露,复星退出后,将由美特斯邦威的周成建接上。

温州人最终还是找了温州人,这么一来国内首批5家民营银行中就有3家来自浙企,这3家浙企中就有2家来自温州。作为国内民间资本最活跃的地级市,温州能够在此次众多民企中脱颖而出,并非偶然,但掌握当地复杂多变的投融资环境也将是个很大的挑战……[详细]

左图为均瑶集团董事长王均金,右图为美特斯邦威董事长周成建

左图为均瑶集团董事长王均金,右图为美特斯邦威董事长周成建。

质疑

多家浙企争开银行:能“赚翻”吗?

看起来初入银行业的“温州兄弟”就占了个“大便宜”,但是事实也许并非如此。比方说如今被曝将成为上海华瑞银行第二大股东的华服投资,其母公司美特斯邦威前几年拥有高达30亿的服装库存,并且受到电商及快时尚品牌冲击,资金流远不如早些时候来得那么舒服。最近,美特斯邦威还被报道过,在杭州的几家旗舰店关门歇业

其实想开银行的不止美邦一家服装企业,光在浙江透露过想法的就有杉杉股份、奥康国际、森马服饰、雅戈尔等服装上市公司,这一批企业的共同点是,都出现了实业瓶颈,比如宁波的雅戈尔,不光是服装库存高企,在投资和地产方面也曾有较大失误。

正是民营银行的解禁,让这些企业仿佛“黑暗中看到了曙光”,他们的资金流因为库存转化快,因此有绝大部分处于“空闲状态”,如果能够开办一家银行,既能合法吸收存款,又能合法放贷,这按过去国有银行的套路,光赚利差就已经“赚翻了”。

这种“捡钱”的买卖也是之所以有那么多民企愿意开办银行的最原始初衷,正所谓“阿猫阿狗都在开银行”。确实,从今年上半年几家银行公布的财报显示,日赚几亿轻轻松松,当然这得益于中国的利率管制,高达2.5%的净息差,远远高于欧美同业水平。但是或许很快,利率市场化的实行将彻底打碎银行业的暴利愿景。

另一方面是高杠杆率的风险,假设银行有50亿的资金,可以吸收500亿的存款,贷款350亿以及存款准备金100亿,那么实际流动资金仅剩50亿。民营银行不比国有银行,出现小小的危机就有可能出现资不抵债,甚至是挤兑潮及破产。

同时,民营企业积极布局银行版图,虽然能够带来新的利润增长点,但缺乏相关经验难以抵抗办银行的风险,对于公司来说得不偿失,而且多元化经营可能会分化对主营业务的精力,主营业务方面也难有新的突破……[详细]

图为3月12日,民营银行试点的10家发起人

图为3月12日,民营银行试点的10家发起人中有6家是浙企,接下来还有更多的浙江民企跃跃欲试。

创新

阿里网络银行9月底或正式获批

从古至今,开银行开钱庄的只有大资本家大财团,而不会是小打小闹的,那只能叫典当铺,这些大资本家们也不是慈善家,不能指望说是完全为中小企业为老百姓谋福利,只能说是双赢。这一点上,马云做得确实值得称道。

余额宝将手续和操作方法简化的创新,改变了人们对传统金融的看法,几千亿的资金让银行都“手心出汗”。当然,马云也不是慈善家,过去他说阿里不做银行,事实证明早已“说话不算数”,阿里银行箭在弦上,但作为浙江本土第二家民营银行,并未出现在第一轮“首发名单”中,负责人俞胜法透露,原因是“网络银行的模式没有先例,法律监管方面还处于真空,贸然开展可能会埋下诸多风险,因此监管部门暂未颁发牌照”。

阿里巴巴的优势很明显,所以早在2009年时,马云就曾提出过想法,但最终夭折。不过,网络银行的梦想,阿里一直在坚持,从最初的支付宝,到后面的余额宝,再到最近新出的招财宝,加上O2O的一些扫码支付的概念,活脱脱一个微型银行的雏形已然诞生。

阿里每天都面对庞大的现金流,这与浙江的其它民企申办银行的初衷不太一样,应该算是对主营业务的延伸,难度也相对更小一些。俞胜法透露,前期的筹建工作基本已经完成,到了9月底阿里网络银行就可能正式获批了……[详细]

在申请民营银行的诸多企业中,阿里巴巴应该是为数不多的走得最自信的企业之一

在申请民营银行的诸多企业中,阿里巴巴应该是为数不多的走得最自信的企业之一。

结语

THE END

民营银行解禁绝对是长期利好,可以化解如今银行体系风险,起到让民间资本接盘的作用。

但是对于申办企业来说,应该清醒地认识到风险以及国有银行这个强大的竞争对手,而对于老百姓来说,最大的实惠是促进利率的市场化,享受“高息”存款,但最大的危险就是,以后看银行破产的新闻可能跟看一家P2P公司跑路的新闻差不多平常了……

观点

THE OPINION

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