马云卸任阿里CEO已经一月有余,但阿里的动作仍然没有停下。不久前,支付宝酝酿已久的金融产品“余额宝”正式上线。作为互联网和金融的跨界产品,“余额宝”也被普遍认为是阿里巴巴继小额信贷之后,再次进军金融行业。

截止6月18日晚,余额宝的用户数已经突破100万。外界很多评论认为其简单便捷,让很多“懒汉”也可以理财,同时会导致银行资金大量流失。但也有人质疑,认为这款产品的作用仅仅是拉客,而且并不具有和银行抗衡的能力。

6月20日,余额宝公布的前一天“七日年化收益”为4.968%。

网络普及的今天,越来越多的人选择网购来作为自己的第一购物渠道,而阿里巴巴的支付宝也作为一种第三方支付被越来越多的使用。过去,有一些卖家有不少的余额躺在支付宝里,但却没有任何收益;而一些买家的银行卡里也躺着数量不均的余额,他们一方面担心钱取出来不安全,或是网购不方便,另一方面却苦于储蓄卡的利息连CPI都跑不过

余额宝因此应运而生。“余额宝”是什么?本质上来说,余额宝就是一种被称为“货币基金”的基金产品,而支付宝和基金公司通过系统的对接将一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程,因此并不需要客户前往基金公司开设帐号。

简而言之,用户将钱存入余额宝,余额宝将钱交给基金公司,收益则返还到用户的账户上。

在整个过程中,用户实际上只需要完成一个简单的动作,就跟给支付宝充值一样,在输入支付密码后可以完成“基金申购”,其简化步骤所带来的影响,就是短短一周用户数突破百万……

据支付宝官方介绍,目前余额宝首期支持的是天弘基金的增利宝货币基金。知情人士透露,未来可能还会支持更多的基金公司,以及更多的其它收益率的产品供用户选择……[详细]

6月17日,阿里巴巴与天弘基金共同推出的余额宝发布会在北京召开。

很多人乍一听这个消息,会很兴奋,认为支付宝“动了银行的奶酪”,甚至“银行很可能从此一蹶不振”,冷静下来仔细分析,事实却并非如此。

货币基金这个概念由来已久,多数银行也都有开设此类型的基金产品,对于短期理财来说,高于活期储蓄的利息,风险又相对不高。货币基金的关键就在于“随用随取”,一些银行可以T+0,其它的也不超过1-2个工作日结算,相比定期、国债等长期金融产品来说,方便不少。但从收益率的角度来看,货币基金的收益率并不高,仅仅比现在一年期的定期存款高出了大约0.5个百分点,还不如三年五年的定期存款。拿货币基金来做长期理财显然并不可取。

既然货币基金早已经有了,又何来余额宝能撼动大银行的说法?

不可否认,余额宝仍然算得上是一个“创新产品”。余额宝所在的平台利用其用户基数,可以转化许多睡眠中的储蓄卡存款,也通过支付宝创新了“货币基金”的支付功能

招商银行副行长丁伟说:“马云聪明的地方就是不做银行而做银行,将阿里金融的身份掩饰得很彻底。做银行有人监管,不是银行,没有人监管。但他的全部布局已经完成”,民生银行行长洪崎说:“阿里做金融是对银行界的重大挑战。很明显,阿里金融对银行业已经形成挑战了。但这代表未来”,洪崎认为阿里巴巴全面接管后一种需求,不是没有可能,但它无法完全颠覆银行。“阿里金融不可能把所有的银行的业务改变,它将侵蚀银行零售业务的一大块,但其他的业务它都代替不了。”

“合作共赢”,洪崎这样评价阿里金融和各家银行之间未来的竞争……[详细]

2009年,有基金公司就设想将货币基金引入淘宝。图为余额宝介绍页面。

根据支付宝的官方介绍,2012年,10万元活期储蓄利息350元,如通过余额宝收益能超过4000元。而在其官网的常见问题中解释:货币基金作为基金产品的一种,理论上存在亏损可能,但从历史数据来看收益稳定风险极小

如此比较和对风险的态度,引来网友吐槽,有人说“存款是保本的,货币基金是不保本的,根本没有可比性。”,也有人说“风险揭示哪里去了?风险极小不是没有风险,存在严重的误导!”

一位第三方基金销售从业人士表示,对比目前取得基金第三方代销牌照的机构,支付宝没有建立自己的基金清算、风控等后台系统,支付宝利用“余额宝”绕了个弯,实现了向用户销售基金。而事实上,投资者最大的风险是无监管的风险

“支付宝用户通过向余额增值账户充值后,直接在线上购买基金,重点在余额被转出支付宝之后,投资者如何监控?”该人士担忧地表示,“任何钱只要转上几圈后,又有几人能搞清钱的走向?这些钱会不会流入地产企业,会不会流入其他高危企业?资金根本无法得到监管。一旦流动出现纰漏,有人就要觅死觅活,到时谁来收拾?”

反过来说,除了监管的风险,货币基金难道真的没风险吗?事实上,在2006年的6月8日和6月9日两天,泰达荷银货币基金及易方达货币基金,就曾双双出现收益负值的情况

有网友指出,余额宝的收益实质是一项投资。它不等同于存款,存款是有国家信用作为担保,而投资行为是没人担保。支付宝的公关总监陈亮表示余额宝不是存款业务,也不是什么“类存款”业务,余额宝的收益也绝对不是利息,而是基金公司提供的投资收益。但另有网友指出官网拿存款与货币基金的收益进行比较,显然是偷换概念……[详细]

马云的金融帝国

阿里巴巴身上所映射出的“金融梦”越来越明显,或许正如马云自己所言,中国金融需要“搅局者”。针对“余额宝”,姑且不谈阿里的金融业务是想“推翻”还是“摇一摇”传统金融机构,“马云式金融”正逐步变为现实,并着实正在酝酿或即将成为一场“革命”。

对集团内部版块的分工角色,马云曾打过一个非常形象的比方:“B2B是大哥,弟弟妹妹们上学都靠他来供;淘宝是妹妹,可以拿着大哥给的钱买花裙子;老三是支付宝,才上小学,但它最有志气,要在未来扛起养家的重担。

今年2月,阿里巴巴宣布将原先的支付宝拆分成共享平台事业群、国内事业群及国际事业群,并与原阿里金融业务一道合并,“小微金融”板块至此尘埃落定。随之2月22日,马云在“2013亚布力中国企业家论坛”上作了关键词为“革命、危机和行动”的演讲,指出“电子商务不是一个技术,不是一个商业模式,它是一场革命,它是一个生活方式的变革”。在2月26日阿里新的金融团队的开年会议上,马云再续“革命论”,提出阿里的金融业务要回归金融本质,即金融是为了解决贸易和生活过程中的问题。他并称“阿里做的金融业务不是改革,而是一场革命,一场金融的革命”……[详细]

余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝,用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出,用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品,获得相对较高的收益,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认,对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益,还能随时消费支付,灵活便捷。

2013年6月17日,余额宝正式上线。

使用条件:年满18周岁的中华人民共和国大陆居民,身份证号码为18位,且持有支付宝实名认证账户

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中国金融“搅局者”

[中国金融“搅局者”]

可以预见阿里巴巴会对金融服务带来突破,并在发展过程中演变出一些全新的模式……

支付宝否认余额宝圈钱

[支付宝否认余额宝圈钱]

阿里小微金融服务集团总监祖国明表示,将来余额宝可能有更多的基金供用户选择……

09年:货币基金欲傍淘宝网

[09年:货币基金欲傍淘宝网]

有基金公司就设想,买家可直接交易使用货币基金,当时由于监管等因素,可能性有限……

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抛开初次试水的一些不成熟,余额宝的创新之处依然值得肯定。支付宝的用户绝大部分都是没有太多理财经验的年轻人,这些人群才是支付宝的目标。这也符合阿里巴巴一直以来坚持服务二八定律中那沉默的八成人的思路。

如同温州金改踏出基础一步,电商涉足金融业又是一步,每一步都是市场开放的结果,一步一步来,踏好每一步。可预见的是,当这种方式足够对商业银行带来影响的时候,必然又是一场“血雨腥风”的金融战争……