2015-2-5 第90期腾讯大浙网
三亿存款落入一女子口袋:储户向谁要钱?

“卡在手,存款没了”,近日地频频出现“失踪”极大地刺激着公众的神经:杭州42名储户近亿元存款失踪背后竟是一女子,而调查显示这个神秘女吸走了江浙储户三四亿存款;泸州老窖存款也数次出现“异常”,近3个月就有存在农行、工行的5亿元不知去向。存款“失踪”的原因多种多样,银行的责任都不可推卸,但在现实中,储户却频频遭遇维权难。

近期接二连三曝光的银行存款失踪案,正挑战人们最基本的“安全神经”,让公众对银行的信心产生动摇,而失踪原因也多种多样。

一、银行“内鬼”与犯罪分子勾结,以所谓“贴息存款”忽悠储户。今年1月杭州联合银行42名储户因所谓的“高额利息回报”诱惑,致近亿元存款消失。

二、不法分子通过攻击网银或者伪造银行票证等方式,盗取储户存款。2013年,广西一个17岁的“黑客”自学编程,率领多人盗刷银行卡,涉案金额近15亿元。

三、职务侵占,存款被挪用。例如,2005年,衡阳胡某将1500万元存入工行某支行,不久后却只剩下600元。经公安机关调查,该诈骗案件3名犯罪嫌疑人中包括该支行行长的弟弟,嫌疑人伪造了存款人留存在银行的公司印鉴,并在银行顺利掉包,取走上千万存款。

因央行发文,杭州42位储户的损失都由银行垫付,但是这样的案例屈指可数。在目前的大环境下,储户作为弱势群体,往往血本无归。

2008年,台州储户张某将900万元存入工商银行江苏扬中支行。存款到期后,却发现已被银行营业部主任何卫华转走,用于偿还个人债务。经过6年诉讼后,2014年,二审法院认定认定这是何某的个人行为,涉事银行无责任,不用赔偿。

更惨的是重庆原人大代表张净,十余年前他在农行存款4笔,共120余万元,然而钱却“失踪”了。2006年,张净状告农行反被刑事立案,以诈骗罪获刑4年。后来经过媒体的持续关注,他在出狱4年后——2014年12月——才获得无罪判决。

个人储户以外,上市公司遇到了“存款消失”也只能是哑巴吃黄连。酒鬼酒2013年曾宣布在中国农业银行杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回,仍导致上市公司在当年亏损3668万元。这意味着大部分损失依然由股东承担。

中国是世界上居民储蓄率最高的国家,截至2014年末,中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。
中国现行环境下,法院要求“存款消失”的案件要由储户来举证,这也使得储户通过司法途径维权成了“不可能完成的任务”。

中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示,“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。

北京大学法学院教授彭冰2013年对中国近年来相关法院判决和公报的总结,可以确定中国法院认为,对于此类案件应采取"谁主张谁举证"的原则。若想获得索赔,储户必证明银行对非授权交易的完成和交易的发生均有过错。储户如果无法证明,只能自己承担损失。

储户存在银行的钱,如果被冒领,除非储户参与其中,否则银行至少要承担部分责任。然而在实际中,商业银行却频频要求消费者自己取证,否则对"丢钱"不负责。

国外怎么办?在英美等国,如果发生“存款失踪”,考虑到储户在纪录证据力上的弱势,举证责任在金融机构一方。

对于这种非储户授权的资金变动,欧美国家在具体的司法实践中,都遵循举证责任倒置原则,比如美国的《电子资金转账法》,在未授权的转账发生的情况下,对金融机构的责任做出了规定:举证的责任,由金融机构承担。也就是银行既要证明自己的无辜,也要证明储户对于“未授权的转账”有责。

若是银行雇员个人的违规行为,损失责任肯定也是银行机构承担。而且按照英国的《个人信贷法》、美国的《电子资金转账法》等法令,银行若未依既定流程诚实地调查储户所主张的错误金额,或在无合理理由时就自称无辜、且未依规定对储户账户暂时垫款,储户可就其实际损害的一倍到三倍,向金融机构索赔。

在作为“消费者”的储户面前,银行如此强势,归根结底是一个垄断部门在展示傲慢。一方面,民营银行的兴起将打破这种不平衡,让储户有更多的选择,倒逼银行改革;另一方面,法律应该站在弱势群体的一边,把不守规矩者赶出行业。

监制:李敏      统筹:张强      本期责编:桃加梨      设计:赵昂

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