【NO.10】香港保险成“爆款” 你会舍近求远去买吗?

内地游客赴港旅游购物的热情逐渐退去,然而近日随着人民币持续贬值,赴港买保险之风却有愈演愈烈之势,内地居民疯抢香港保险的新闻见诸报端。香港买保险缘何成了爆款?内地居民为何不远万里跑去香港投保?“费用低、保障范围多、收益高”是香港保险的吸睛之处。那么,香港保险真的有看起来那么好吗?舍近求远赴港买保险究竟值不值呢?小编来一一解答。

【现象】

内地客疯抢香港保险

近日,有媒体报道,香港某保险公司验证中心的内地客户从办公室一直排到了电梯口,且某些热销产品无法直接购买,需要提前一周预约。数据显示,国内越来越多高净值客户利用储蓄类保单对冲贬值风险,购买香港保单的人群也越来越多,而香港排名前三的保险公司采取增加Vip客户室、提前预约等服务揽客。据悉,内地消费者赴港买的保险品种主要有重大疾病险、人寿险和储蓄分红险。

某金融机构从业人员谢先生也是其中的一位,上月末他刚在香港买了重疾险和分红险。高性价比是谢先生选择香港保险的原因。他说,最近人民币持续贬值,而他在香港买的这款保险是按美元计价,在美元对人民币升值的情况下,能提高投资回报率。另外,从过往的数据来看香港保险回报率很稳定。

香港保险业监理处给出的数据也客观反映了内地客赴港买保险热度的逐年上升。据数据统计显示,今年一季度向内地访客所发出的保单,新造保单保费为132亿元,占2016年首季个人业务的总新造保单保费(385亿元)的34.2%。而2010年,内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元,5年的时间扩大10倍。

【原因】

人民币贬值助推香港保险热卖

人民币贬值助推了香港保险的热卖。据银行间外汇市场最新数据显示,2016年7月19日港币对人民币汇率中间价为:1港币对人民币0.8642元,1人民币对1.1572港币。而2015年7月19日这一数字为:1港币对人民币0.8012元,1人民币对1.2481港币。一年间,相当于人民币贬值7%左右。例如,从以往三年的业绩来看,某产品的分红比例年化5%以上。该产品以美元计价,加起来相当于增值了12%。

另一个驱动因素是出于避险的需求,英国脱欧、土耳其政变未遂……国际局势的扑朔迷离、动荡不安加大投资者对全球大类资产配置的力度。

此外,业内人士分析认为,香港保险之所以这么有吸引力,原因在于其行业历史悠久,制度、服务更完善,保险保障的范围更广,同等保额资费更便宜。无论是作为风险保障还是理财投资,消费者的眼睛是雪亮的,哪家的产品最划算,获得的保障更大,自然就会选择哪家,这也是市场的自然选择。

【优势】

保费、分红、保障、理赔均占优势

第一,保费价格公道。如果是相同保额的人寿险附加重大疾病险,香港保险的同保额保费一般处于大陆保险保费的70%~80%左右。香港的保费为什么较低?据悉,因为保险的费率是按当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等因素精算出来的。香港人平均寿命85岁,内地则为75岁左右,人口比例相对发病率和死亡率相差甚多,所以内地保费较贵。

第二,分红相对较多。由于香港相较大陆金融市场更为开放,金融业可投资的范围更为广泛,所以香港保险公司的盈利能力也较强,因此保险的分红水平较高。而内地保险公司的基金投资只限中国内地基金,投资回报要看单一市场的升降,使得投资回报风险较高,进而影响到实际分红的收益。内地市场的分红由于受到监管限制,内地的人寿保险预期收益率最高在3%到5%之间,香港的人寿保险分红利率一般为5%到9%左右,近10年没有低过5%。香港的重疾险产品保额有分红,内地的保额则是维持不变。

第三,保障范围广泛。内地的重疾险一般只保35种左右的疾病,香港则可保60种左右,最全面的险种已经涵盖上百种大病。此外,目前国内重疾类产品保障病种多为致命性疾病,且并不保障早期重疾(如原位癌,早期发现的话治愈率较高)。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外,也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病,而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。并且自闭症、原位癌、植物人等疾病在内地少有保险公司肯承保,而香港公司均纳入承保范围。

第四,理赔相对便利。理赔方面,香港保险公司实行的是严进宽出政策,投保时核保较为严格,要如实申报自己的身体状况,在理赔时只要符合保险责任的审核较松。香港保单是全球性医疗住院险种,无论在国内或是国际都可以得到理赔,而且无论客户身处国内或是香港和国外,都可以不用回香港,得到国际理赔支票。国内理赔地区只限中国,对境外产生的医疗没有理赔经验,并且受保人今后移居国外,都必须亲身回国内办理理赔的领取保险金等事项。

【风险】

五大风险不可忽视

香港保险虽遭遇热捧,但事实上也蕴含着不少风险,并不是适合所有人。中国保监会就曾多次发出风险提示,因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,如香港保险不受内地法律保护、香港大额保单难理赔等,望广大消费者知悉风险,谨慎投保。  

保监会进一步指出了投保香港保险会面临的五大风险。

第一,香港保单不受内地法律保护。若要投保香港保单,投保人需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。另外,内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如发生纠纷,投保人需按照香港的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费较高,投保人将面临较高的时间和费用成本。除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

第二、存在汇率风险和外汇政策风险。一方面,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。此外,如以期交保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

第三、保单收益存在不确定性。对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

第四、保单前期现金价值低,退保损失大。中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

 第五、需认真阅读保险产品条款。香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

有保险业人士建议,若想去香港投保,一要找专业负责的保险顾问仔细咨询;二要按照香港保险公司的操作流程,弄清和内地保险公司相比,投保前后有哪些区别,如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等,免得后悔。

香港保险相比内地保险虽然多项占优,但在买香港保险时千万不能忽视其中存在的风险,在买保险之前一定要做足功课小心陷阱,不要只看到香港保单所谓的“性价比”,而忽略了其中隐藏的诸多风险。在跟风购买香港保险的同时,请冷静思考一下,你是真的需要吗?
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每周四定期发布 编辑:上官莎莎   互动邮箱:milkyshangguan@dazwang.com 版权声明:大浙网财经频道原创策划,转载请注明出处。