【NO.25】现金贷拓宽“钱路子” 高昂利率别忽视

网购加速了商品在市场的辐射范围,改变了购物习惯。当买买买成为日常后,“剁手党”、“月光族”、“超前消费”这类群体迅速扩张。消费群体的成长助推了消费金融接棒P2P成为互联网金融明星产品,其中消费分期和现金贷款更是成为主流形式。现金贷的出现降低了年轻人的信贷消费门槛与成本,让年轻人更为便捷地享受到多元化的消费体验,受到了那些没有征信记录、收入低的用户群体的青睐。不过网友们在享受这些福利时,也别忘了核算核算借贷成本有多高。

小额借贷成消费金融新主流

“因为刚参加工作不久,每月到手的工资还不满3000元,除去生活基本开销,稍微买买东西钱就不够花了。再问父母要钱也不好意思,现在暂时又办不了信用卡。听朋友介绍,在手头紧张的时候偶尔会用现金贷周转一下。”职场新人佳佳认为现金贷审批快、到账快,因为借的钱不多,一个月几十元的利息还在能承受的范围之内,最重要的是花钱不再需要求人了。

很多网友可能都会有跟佳佳一样的需求。“贷大不贷小,贷富不贷穷”的借贷原则让很多网友感到传统金融借款并不“亲民”。据有关数据统计,我国信用卡的持卡人群只有2亿,但在借贷征信库里的人数约6-8亿,剩下的4-6亿人都是所谓的白户人群。他们被传统金融排除在信贷供给之外,如今成为了互联网消费金融企业的目标对象。他们有的是刚刚走出校园的职场新人,有的是蓝领,收入较低且不稳定。虽然收入不高,但他们的消费需求却很旺盛。 

今年以来,现金贷款行业如火如荼地发展,并一度被认为是消费金融的最后一波发展风口。艾瑞咨询发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》白皮书预计,到2019年中国互联网消费金融规模或将达到3.3万亿元。正是看到了现金贷市场的广阔空间,不少平台纷纷布局现金贷,如手机贷、现金巴士、用钱宝等。他们的目标客户大多收入在2000到3000元,平台通过控制额度降低授信风险,因此平均借款金额在500到5000元不等。

某现金贷平台负责人表示,当前小额的消费现金分期的市场需求的确很大。从他们已掌握的数据来看,年轻人特别是职场新人更愿意尝试并接受消费金融类的生活模式。职场新人们最迫切的消费信贷需求大多是普惠类、小额的,譬如买包包或者预付房租押金等。

据业内人士透露,当前的现金贷平台中,上线最长的不过两三年时间,但月交易规模已经能够达到三到五亿左右,而且在资本市场上受到了极大关注,甚至有风投人士称其是信贷领域创业的最后一波机会。

“一人多贷”成行业隐性风险

这种看似便捷的消费方式,实际暗藏风险。小额现金贷款本身就是为了相对低端的客群而存在的,相对而言,其受众就是一些潜在的信用危险人群。由于现金贷的目标用户缺少在央行可查询的征信纪录,这就给企业的风控带来了更大的挑战。此外,平台间相互信息不共享,一人多贷问题成行业诟病,并有可能引发行业风险。

据媒体报道,“一人多贷”已经成为小额现金贷面临的普遍问题。据不完全统计,小额现金类贷款的共债比例已经超过60%,部分平台已达到80%。客户在不同的借款渠道不断借新还旧,用以偿还此前的借款账单。

零壹财经此前也对市面上几家较大的现金贷公司的调研发现,国内的现金贷人群非常年轻,基本都在30岁以下,喜爱一个月以内的产品,多为男性,大部分有多头负债的情况。

现金贷是一种新兴的互联网金融业态,处于监管的空白地带,就如同当初野蛮发展的P2P。现金贷与P2P不同之处在于,现金贷的贷款资金为平台方所有,而不是平台上的普通投资人,现金贷不会像P2P那样存在平台方携款跑路的风险。但现金贷的风险在于,高息贷款可能产生借款人违约、暴力催还等事件。

对现金贷款乃至消费金融行业来说,打破征信孤岛,建立统一共享的征信平台显得尤其重要,但目前来看,解决这个问题较为困难。因此解决“一人多贷”难题的首要任务是建立行业征信共享机制,进行黑名单数据共享,这个过程中,征信平台是主力军,将发挥重要作用。其次,解决过度消费问题。90后成为主流消费者登上舞台,如何引导年轻消费群体建立合理消费,合理借贷的理念成为迫在眉睫的又一任务。

现金贷实际借款利息高昂

或许正是因为借款人群信用风险大的原因,现金贷产品利息普遍较高。根据第三方评级与评价机构标准排名发布的“现金贷年利率排行榜TOP10”榜单,排名第一的产品其综合年化率甚至高达70.45%。标准排名方面表示,在数据调研过程中,没有一家消费金融贷款平台会清晰告知年利率是多少,而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式。业内人士指出,小额现金贷款面对的客户普遍缺乏金融知识,再加上“小额”和“短期”的掩护,现金贷的实际利率定价普遍都非常高。

对一些没有金融理念的消费者而言,在几天到一个月不等的贷款周期里,几十元的利息不过一顿饭钱,还是可以接受的。这里要特别提醒的是,若把现金贷的利息换算成年化利率,现金贷的利息则是几倍甚至十几倍于本金。我国民间借贷法律法规划定了红线,要求借款年化利率不能超过36%。而目前国内发薪日贷款的实际利率远超过这个要求,但大多数以手续费、管理费的形式展现给借款人。以某手机贷款产品为例,借1000元,30天,费用为90元,“每天3元”削弱了大家对利率的感知,其实日息0.3%是非常高的水平。

除此之外,按照目前现金贷平台普遍的借款利率计,一旦借款人疏忽忘记还款,产生的逾期利息有可能远超借款本金,这样的情况在信用卡违约上已经屡见不鲜。届时因为借款逾期而产生更大的债务危机,甚至借款人违约的情况也不是不可能。

在消费力爆棚的今天,审核门槛低、贷款到账快、贷款周期短的现金贷逐渐受到年轻人追捧自在情理之中。不过,尽管这类借款方式方便快捷,但实际成本不容小觑,最多只能用于短期的应急和周转之用。年轻人不要因为互联网来钱快,使自己反复掉入借款、再借款的泥沼中。
你会通过“现金贷”平台借钱吗?
0
VS
0
不会
0% 0%
每周四定期发布 编辑:上官莎莎   互动邮箱:milkyshangguan@dazwang.com 版权声明:大浙网财经频道原创策划,转载请注明出处。