【NO.11】信用卡分期藏高额手续费 你还敢轻易“喜刷刷”吗?

商场购物刷信用卡、餐厅买单刷信用卡、网上消费也能用信用卡的额度提前透个支……刷刷刷成为常规动作,信用卡自然成为人们手中必不可少的消费神器。诚然,巧妙使用信用卡可以为生活带来不少便利,不仅能提前将心仪之物收入囊中,还能揽入各种优惠。不过,信用卡背后隐藏的不少隐藏性收费你都清楚吗?特别是使用最低还款方式还款或申请了信用卡现金、账单分期的持卡人,细算起来高昂的手续费绝对让你叫苦不迭!今天小编就来为大家算算这笔账,给痛快刷完卡的你提个醒,透支信用卡绝对不是免费的午餐,刷卡消费前可要掂量好哦。

尽量不用最低还款方式还款

刷卡的时候很爽快,但收到账单时可能很多持卡人都笑不出来了吧。众所周知,每期信用卡账单出来时,都会有一个最低还款额,通常为消费金额的10%。信用卡还款分全额还款和账单分期。不少持卡人会在手头紧的时候选择最低还款,想着等手头宽裕了再补上剩余部分。在最后还款日前只偿还最低还款额,虽然这不会影响个人信用,但累计的欠款利息可不是小数目。我们来算算若万不得已使用了最低还款方式,我们需要为此支付多少利息呢?

据了解,大部分银行信用卡均采用全额罚息的方法计收利息,也就是说从持卡人消费当天开始计息,每天万分之五,直到还清为止。 

举个例子,C女士在9月18日消费了2000元,在10月10日的账单中仅有此笔消费,在账单的最后还款日10月25日,他偿还了200元。尽管这样不会影响他的信用记录,却会产生不少利息,持卡人晚一天还款,银行就多收一天的利息,直到账单全部还清为止。利息如何计算呢?2000元全部账单金额将从消费第二天即9月19日开始以每天万分之五利息计收,直到10月25日偿还最低还款额;而从10月25日开始将对尚未归还的1800元欠款以每天万分之五的利息计收,直到持卡人还清为止。通过计算,即便持卡人在10月26日全部,归还欠款,也会因为一天之差需要多支付38.9元利息。

因此,持卡人若有能力全额还款,最好不要选择最低还款方式还款。若有困难需拖延几天,可向银行申请容时服务,使用该服务还款宽限期将自到期还款日起至少3天,在还款期内还款,就算持卡人按时还款。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款,选择分期还款成本较为划算。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近,而且能在较短时间内偿还的,则选择最低还款额比较划算。

分期业务隐藏高额手续费 

若资金一时周转不开不少持卡人会考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息,但银行会以手续费的名目来收取,实际也是银行变相收取的“利息”。

一般情况下,信用卡账单分期的金额不得超过本期新增消费的90%,而且必须低于固定额度的80%。账单分期会产生一定额度的手续费,不同银行的信用卡、不同的分期期数,手续费都存在一定的差异。目前,大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期。而手续费费率,各家银行的情况也不尽相同,以12期为例,手续费基本在年化7.2%~9%之间。

以某股份制银行分期为例:3期、6期、12期、24期的每期手续费率分别为0.90%、0.78%、0.74%、0.76%(具体手续费以银行公布为准)。假设你分期的金额为9000元。那么分3期总手续费为243元,6期总手续费为421.2元,12期总手续费为799.2元,24期总手续费为1621.6元。

对该银行分期收费而言,收费标准年化费率为799.2/9000=8.88%,但对于银行的收益率远不止如此。假设持卡人对账单进行分期,并每月按期还款,那么每月持卡人占用银行的资金是递减的,而银行始终是以初始的贷款额度来收取手续费。以上面为例,月均的资金占用额为4875元,12期分期付款实际的手续费费率为799.2/4875=16.4%。

除了账单分期,银行目前热推的信用卡现金分期也是如此。

以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例。持卡人选择的分期时限不同,银行收取手续费也不同。小编在某银行官网上看到,若持卡人选择分3期还款,手续费按照每个月0.95%来收取;若选12个月以上进行分期,手续费按每月0.75%收取;据此计算,3个月分期的手续费合计为12000×0.95%×3=342元;12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元。

表面上看,上述收费标准年化费率为9%~11.4%左右。但实际上,显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,每月占用额度是逐月递减的,以12个月和3个月的资金占用均值来考量,每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元和8000元。如果考虑递减因素,12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500,结果为16.6%,而3期分期付款的年化手续费费率达到了17.1%。

事实上,从2014年11月份降息起算,央行已经6次降低存贷款基准利率,目前活期存款利率为0.35%,而一年期存款基准利率也仅为1.5%,分期手续费费率约45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

此外,需要提醒的是,银行收取手续费目前有两种类型,一种是在第一个月将手续费一次性收取,之后不收取。另一种是分月收取,即每月收取一定的手续费,直到分期结束。但无论使用何种方式,选择提前还款还是要全额缴纳当时办理分期的手续费。

手续费高居不下 偶尔会打折

有银行人士透露,银行信用卡账单分期和现金分期收取的手续费一直没有降低,不过有时会推一些折扣优惠,比如近日就有银行推出了信用卡账单分期手续费八折的优惠。

另有业内人士指出,近几年央行多次降息,银行的揽储成本确实大幅度下降,但是由于分期业务被界定为免息仅收取手续费,因此定价上几乎没受到央行降息的影响,只是银行出于业务竞争和扩大客群的需要,不定期促销揽客而已。手续费一旦下调,再上涨的难度会比较大,所以银行现在更喜欢通过打折的方式变相降低收费。

今年4月15日,央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。央行相关负责人称,此举为引导发卡机构建立健全差异化经营战略,促进信用卡产业转型升级,《通知》自2017年1月1日起实施。

该《通知》确定了透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五(折合年化利率约为18%),透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%;信用卡现金提取业务的限额,由人民币2000元提高至人民币1万元,信用卡利率设置了上限和下限,取消对免息还款期及最低还款额的限制;禁止收取超限费,发卡机构收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不计收利息。

按照上述《通知》内容来看,监管部门对于信用卡透支业务是以“利率”为表述确定价格上下限。有法律界人士指出,信用卡分期业务的内核还是银行借出资金,客户以信用方式取得资金,且资金用途受到银行监管,到期后(或按约定期限和方式)由客户偿还本息(即本金和手续费),与贷款形似神也似,“免息仅收手续费”的说法有偷换概念或销售误导的嫌疑。

无论是选择最低还款额还款方式,还是使用账单或现金分期业务,持卡人都要为此承担一笔并不划算的额外支出。在了解了以上业务隐藏的高额手续费之后,不得不提醒一下持卡人,刷卡前要给自己算笔账,不要为一时刷卡爽快而轻易沦为卡奴。
信用卡分期手续费如此高 你还会选它吗
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每周四定期发布 编辑:上官莎莎   互动邮箱:milkyshangguan@dazwang.com 版权声明:大浙网财经频道原创策划,转载请注明出处。