【NO.14】银行理财乱象频发 选购理财要提防这些“小心机”

在很多人眼中,银行理财产品是安全系数很高的投资品种,想当然地以为购买了银行理财就可以安枕无忧坐享收益了。殊不知理财这条路,有太多坑需要注意躲避。近年来,银行理财人为违规风险事件频发,近日上海光大银行代销的一款信托产品引发纠纷更是为投资人敲响了警钟。那么银行理财有哪些陷阱要特别提防呢?如何把购买理财产品的“人为风险”降到最低呢?小编为网友们总结了在购买银行理财产品过程中可能遇到的种种陷阱,给大家提个醒。

【陷阱1】

预期收益不代表实际收益

高收益是银行理财产品获得投资人青睐的最大因素。因此,有一些银行理财经理为吸引客户,在推荐产品时会口头保证预期收益。也有银行会在宣传中特意强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益,让客户产生把预期收益当作是实际收益的心理预期。而实际情况是,很多结构型理财产品都没有达到预期收益,有的甚至本金都亏损。

【建议1】

一定要弄清产品风险类型

投资者在购买银行理财产品前一定要弄清产品的风险类型。银行在说明书和合同里,会用一些简单的符号来划分风险。由于没有统一标准,各个银行用的符号有所不同。比如R1级至R5级、阿拉伯数字1级至5级、汉字一级至五级、PR1级至PR5级等。总体而言,一般银行将理财产品风险由低到高分为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)五个级别。对于追求稳健的用户来说,建议大家买R1、R2级别的就可以了。选择风险级别高的投资者就要做好产品未能达到预期收益甚至出现本金亏损的心理准备。

【陷阱2】

保险产品“变身”理财产品

据统计,有30%的用户在购买理财产品时曾被误导,把保险当成了理财产品购买。不仅有银行的工作人员会给用户推荐其代售的保险产品,还会有保险公司的销售人员会在银行内推销保险产品。用户在银行内很容易被“忽悠”,稀里糊涂的就买了保险。

保险类理财产品与理财产品有本质的区别,它主要着重的是保障性,而非收益性。若购买理财产品,提前退出,顶多损失少部分本金,一般按照投资者违约赎回时市场价格计算出违约赎回价格,然后用违约赎回价格乘以购买份数,即为违约赎回金额。而保险产品是用保单现金价值来计算退保金额的,现金价值逐年累积,越往后越高,首年内退保,现金损失则非常多。

据媒体报道,银行理财柜台的经理向李女士推荐了一款三年期“理财产品”,并称产品的收益达到7%-8%、风险低并有分红,比定存划算得多。理财经理还告诉李女士,这款产品是定时、定量发售的,仅售3天卖完了就没有了。李女士觉得比较划算当下就用20万元购买了此产品。

半年后,李女士的女儿由于出国急需用钱,想起这20万的“理财产品”,于是来到银行希望将钱尽快退回。令李女士没有想到的是,她被告知自己当时购买的是保险产品,如果当年退保,只能拿到30%-40%左右的本金。李女士非常气愤,她认为,当时购买时,理财经理没有跟她讲清楚理财产品和保险产品之间的区别,让她误以为这款保险产品就是理财产品的一种。

【建议2】

一定要仔细看清产品认购书

投资者买理财产品时一定要仔细查看产品认购书:如果是银行的理财产品,一般认购产品的名称为×××银行第×期人民币(外币)理财产品,还会有理财产品的编号。如果是银保产品会在认购书中有保险公司的名称、保险产品的名称。

另外银保产品有10天的犹豫期,若投资者及时发现误购保险产品,在犹豫期内可带签署的产品认购书、本人身份证件去银行办理退保。

【陷阱3】

银行买的理财产品不一定是银行自营的

大多数人购买银行理财产品时,认为只要是银行出售的产品,就是银行自己生产的产品,风险不会太大。事实上,银行除了自营产品,也帮别的机构卖产品,如基金、保险、信托等。虽然银行对代销产品设立严格的准入机制,但值得注意的是,银行对代理产品的风险是不负责任的,消费者选择时一定要做到心中有数。另外,投资人要特别堤防部分银行理财经理将代销的产品误导宣传为银行自己发行的产品。

日前,光大银行上海分行被投资人举报涉嫌信托虚假宣传、合同诈骗、业务违规。举报信中称:2012年6月,光大银行上海分行相关网点理财经理向一些投诉者推荐了一款名为“香花石”的集合资金信托计划,理财经理声称该信托保本保年化12%收益。然而信托产品到期后,一些投诉人只拿到了“项目本金”,并没有获得收益。投资者认为这与银行“在信托宣传推介材料里宣称的严重不符”,自己受到了“宣传误导和欺诈”。

【建议3】

合同是最有效的法律武器

消费者在购买银行理财产品时,可能会遇到基金、信托等产品,这时候一定要擦亮眼睛,注意区分是银行发行的理财产品还是代理产品。代销的产品有个很明显的特征是,合同上盖的公章不是银行的,而是第三方机构,比如信托、保险、基金公司等。在面对银行理财经理对代销产品狂轰乱炸的宣传时,一定要保持冷静,给自己一个思考期,一定要注意合同上的文字和说明,这才是最具法律效力的工具。

【陷阱4】

银行员工个人销售“非单”或卷款跑路

银行员工为了个人利益,偷偷卖不是银行生产的、甚至未经银行许可的产品。更有甚者直接弄虚作假携款跑路。遇到这类问题,银行往往咬定这是个人行为,概不负责。  

银行理财经理布下骗局将储户理财款卷款潜逃的事件也有发生。今年上半年,有媒体报道,光大银行广州分行东风支行的理财经理麦某在银行的理财室里,一手布下了一个触目惊心的骗局——把16位长期合作的客户的近5000万元理财款据为己有,并挥霍一空。

【建议4】

银行买产品记得要双录

为了防止近年来频出的“飞单”等违规销售理财产品行为,银监会主席尚福林曾表示,为保护消费者权益,今年年底前商业银行全面推开理财产品“双录”。所谓理财产品“双录”,即对高风险理财产品、其他代销产品销售过程进行录音录像同步监控。如果受损投资者能够提供银行欺诈发行的书面凭证或视频证明,则可以索赔。否则,买者自负。

今年以来,银行理财产品违规事件不少。理财经理将保险产品作理财产品推销、银行代销产品出现兑付危机、更有投资者不幸地遇到理财经理弄虚作假卷款潜逃的悲剧……这些风险事件的一次次发生都在提醒投资人在看重收益率之外还要警惕“人为风险”。投资者在购买理财产品时,一定要搞明白,不要轻信口头承诺,被宣传材料忽悠,搞清理财产品类型、风险、是否保本等。
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每周四定期发布 编辑:上官莎莎   互动邮箱:milkyshangguan@dazwang.com 版权声明:大浙网财经频道原创策划,转载请注明出处。