因信而融平台助力民营小微企业融资

地市资讯金融信用信息共享平台2019-08-02 16:40

如何拉近银企距离,让民营小微企业获得更好的金融服务这一问题一直牵动着党委政府和人民银行各级行的心。嘉兴市金融信用信息共享平台(以下简称“平台”),就是在“为民营小微企业解决融资难、融资贵”这样的初心下诞生的,服务于嘉兴市民营小微企业融资的金融基础设施。

秉持“以信用信息共享为核心,以服务实体经济和民营小微企业为导向,以打造长三角最优金融生态市为目标,有效解决民营小微企业融资难、融资贵的结构性问题”的宗旨,2018年10月,嘉兴市政府成立嘉兴市金融信用信息共享平台建设工作领导小组,并确定人民银行嘉兴市中心支行为牵头建设单位。日前,在嘉兴市委市政府、人民银行杭州中支的大力支持下,人民银行嘉兴市中心支行牵头完成了平台开发,并在试运行的基础上,举办了平台正式启动仪式。

平台充分整合全市企业信用信息资源,针对金融支持民营小微企业应用场景,在持续扩大金融对民营小微企业支持面和量的同时,从信用基础、信息技术、信用产品、信用服务等多个维度,以大数据分析应用为手段,为提升金融服务的有效性和针对性提供信息支撑。

“一中心三平台”的独特架构

经过5个月的摸底调研,平台特别设计了“一中心三平台”的主体架构:即金融信用信息数据中心、综合应用平台、银企融资对接平台和移动服务客户端。

金融信用信息数据中心,是数据储存、应用和分析中心。为信用信息查询、信用状况监测、融资方案对接提供数据基础。综合应用平台是应用核心,实现信息查询、信用评价、客户培育、风险预警、辅助决策等功能。银企融资对接平台是融资服务中心,实现银企信息和服务的精准对接和匹配。包括融资需求发布、金融产品发布、银企精准对接等板块,特别创新设计了科技金融和信保基金对接板块,使金融服务更加高效、便捷。移动服务客户端主要提供移动应用服务,也是平台在省内首创的特色服务。使企业得到实时贴心的服务,延伸了信息发布和产品服务的渠道,提高融资服务的时效性和透明度。

平台着重在突破中小企业融资难、融资慢、融资贵以及体验差等四个问题上创新创优,打造特色亮点

第一,通过全面的信息集成解决融资难问题。

融资之所以难,很重要的一点就是信息不对称。平台以此为出发点,实现了以下三个全覆盖。

一是全市民营小微企业全覆盖。有贷无贷全入库,实现了全市11.4万户民营小微企业的全覆盖。首次获得贷款是平台业务扩面增量的关键点,因此平台设计在工商注册的所有企业都有登录入口,通过整合相关单位的数据,筛选有潜力、有市场、有前景的民营小微企业,特别关注有融资需求但尚未获贷的民营小微企业,鼓励金融机构下沉服务,突出解决无贷户的首贷问题。

二是信用画像全覆盖。平台实现了对企业客观全面的信用画像。成功归集了104类1300余项信息项,目前已入库1亿余条信息。在共享的部门数量、涵盖重要信息的信息量上,都超过了省内其他同类平台。并在此基础上实现了五个维度的三层次的关联。通过数据交叉验证,大幅提升民营小微企业经营财务情况透明度,缓解因数据壁垒造成的企业“融资难”问题。

三是供求信息全覆盖。平台设计了两项特色撮合方式——“智能推荐”和“精准推送”。在银行端,银行一旦在平台上发布产品,平台的大数据库就开始运算,后台自动根据产品的特点,批量挖掘匹配符合授信条件的客户供银行选择,这一方式使银行批量获客,成本大幅降低。在管理端,政府对各类政策扶持企业,可以通过管理员的精准推送功能向银行进行推荐。例如,管理端可以通过精准推送的功能,将科技型企业名单定向推送给适合的银行,让科技型企业得到更快、更好的金融服务。

第二,通过科学高效撮合解决融资慢问题。

融资慢问题一直困扰着民营小微企业,也无形中增加了企业的融资成本。在开发过程中,特别将撮合平台与增信功能整合,提升信息的增值能力,突出融资对接的高效性。

一是大幅缩短查询时间。在传统的信贷模式下,企业需要事先提供产权、纳税、水电等各类资料,银行需要以各种方式分别获取多个部门的信息并进行核实,耗时长、成本高。平台建立后,企业一键申请和授权,银行一键接单即可获取准确信息,大幅降低了贷前调查的成本,实现高效审核。

二是大幅提高对接效率。建立银企双方互选机制,实现高效对接。第一,定向发布机制,企业向有意向的银行定向发送融资申请,银行点对点选择接受或拒绝。第二,银行抢单机制,企业发布全网可见的融资申请,银行根据系统提示进行“抢单”,最关注平台的银行最先获得企业的青睐,并且只有抢单成功的前3家银行才能获得与企业对接的机会。这一方面倒逼银行提高主动服务意识,同时引导市场化竞争,促进银行减费让利。

三是大幅压缩审贷周期。具体体现在申请、接收、对接的全流程时限控制上。出台专门的考核办法,创新引入两种工作机制:第一,限时办结工作机制,确保平台内的融资需求得到及时响应,对存量客户,当天办结,对新增客户,当天响应对接。第二,全流程公开机制。银行受理、审批、放贷等环节都实时公开,企业可以查询进程,同时关键环节会以短信通知,督促银行提高审贷效率。

第三,通过信用全面评价解决民营小微企业融资贵问题。

客观的信用评价是信用产品应用的核心功能。用信用评估来弥补小微自身“硬件”或抵押担保条件的不足,帮助企业展示自身的“软实力”,可以有效提高民营小微企业融资可得率,有助于提高信用贷款比例,降低民营小微企业融资利率。平台运用大数据建立了民营小微企业风险评估模型,对企业实施动态信用评分,为金融机构开展业务提供精准支持。在平台试运行期间,信用评价功能切实帮助企业的信用增值,获得融资支持。

案例1:银税合作。某服装生产小企业,是传统企业且规模较小,融资门槛较高。企业线上提出融资需求后,银行初审其信用状况和评分发现,该企业一直经营状况稳健,有良好的税收缴纳记录,综合评分可达85分,符合税务贷产品授信审批要求。最终融资200万元,利率5.22%。

案例2:轻资产的科技企业如何获得融资一直是融资痛点之一。某科技企业,由于成立时间短、抵押物缺乏,很难得到传统的银行融资支持。该企业尝试通过平台申请信用贷款,经银行查看基本信用状况和信用评分,发现其虽然财务表现一般,但经营表现和履约表现较好,评分可达87分,经过平台初审、实地调查后,向其发放信用贷款284万元,利率4.35%。

案例3:平台降低小企业融资利率的案例。某LED照明灯具制造企业,传统模式下,原贷款利率上浮30%。银行通过查询其信用状况和评分发现,该企业经营情况,如水电记录显示开工情况良好,订单稳定,符合利率优惠条件,最终该企业获贷款100万元,利率4.8%,为企业节约融资成本8500元。

第四,通过金融产品的精准展示解决金融服务体验差的问题。

第一,实现金融产品的一站式布局和开放式选择。构建网上“信贷超市”,将信贷产品更直接地展示在用户面前。企业用户可以用“浏览货架”的方式,海选合适的信贷产品,也可以通过多重条件的筛选,精确定位适合自身需求的多个银行多款产品。商业银行用户围绕交易、结算、纳税等场景,针对民营小微企业开发、并上架个性化的信贷产品,在产品页面还提供直接的申请服务。目前平台共上线98个金融产品,其中信用类金融产品61个。平台还设计对银行产品进行智能化排序,最受企业欢迎、申请量最多的明星产品会推送到首页,增强服务体验。

第二,针对特殊需求设计专属板块。平台创新设计了科技金融板块,入驻科技金融专属机构和产品,专供科技型企业发布融资需求、寻找合作机构、定制融资方案,大大推进科技金融改革试验区深化的进度。目前平台上的科技金融产品42个。

第三,政策支持保障紧紧跟上。加强央行低成本资金对平台的定向支持和引导作用,计划每年安排支小再贷款、再贴现额度10亿元左右,专项用于支持金融机构在平台发放贷款,激发金融机构产品创新的积极性。

综上,平台最大的特点是“集成性”。集信用画像与风险预警于一体;集撮合平台与增信功能于一体;集服务下沉与金融创新于一体。通过集成,实现了产品设计针对民营小微企业、融资流程适应民营小微企业、信用信息有利民营小微企业、评分模型适用民营小微企业和应用场景特别针对科技企业。

平台建设展望

第一,融资难融资慢融资贵等问题得到有效缓解。平台上线运行后,通过评级筛选,将挖掘一批具有发展潜力的民营小微企业进入平台“培育池”,定期向金融机构定向推送,对信用较好的企业将给予3%到15%的利率优惠,并推荐由信保基金担保,力争嘉兴市信用贷款比重提高2个百分点。

第二,金融生态持续优化。平台运行后,通过构建信息双向开放的融资对接平台,拉近银企之间信息交换的时间和空间距离,进一步改善银企关系。同时完善风险预警体系,动态监测企业风险,增强企业信用观念和依法还贷的自觉性和约束力,形成“信用好-易贷款-更重信用”的良性循环。

第三,平台功能进一步完善。下一步将重点完善企业培育、风险诊断、区域分析等功能。在完善企业培育方面,基于信用评价筛选出一批有影响力及发展潜力的民营小微企业特别是科技型企业,对其进行培育。在加强风险诊断方面,建立覆盖整个授信业务流程的融资风险诊断和预警机制,通过综合分析反映区域金融风险发展趋势。在进行区域分析方面,定期提供包括对区域经济金融形势、区域行业发展变化和区域企业动态情况的分析报告。

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