第5集
元宝铺创始人陈瑞贵:信用是最珍贵的资源

本期人物

Character Introduction

元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵,温州人,1979年末出生,既是多个大型电商项目的创始人,也是行业内知名的天使投资人,曾投资了包括著名母婴品牌贝贝网在内的多个十亿级电商企业,曾被评为浙江省优秀天使投资人,《创业邦》国内40岁以下优秀天使投资人20强,浙江省中小企业优秀企业家等。

演讲稿全文

Complete Speech

非常高兴来到人文气息非常浓厚的桐乡,也是茅盾和丰子恺的故居。今天能够有机会到这里和大家一起来聊一聊智慧生活的话题。

在过去,智慧生活这个范畴通常来讲,有大量都是一些科技的元素,我想它的内涵是非常丰富的,如果真正回到一个点,那就是人的本身。所谓的智慧生活,都是希望能够让我们人的生活变得更加简单,变得更加便捷,变得更加的美好。

过去大部分关于智慧生活的主题都是从科技的角度切入,那么我想今天换一个视角, 大家来看这一张PPT,应该在座挺多嘉宾或者听众们都有这张卡,信用卡。所谓信用卡就是这张卡里面存着你的信用,即使你没有钱,你有这张信用卡,你也可以随意去消费。

为什么我们没有钱,但是我们也可以来消费呢,因为基于我们还款的能力和我们还款的意愿,银行收集了我们的材料之后,它认为我们是有这个能力来偿还借款,同时这个人也不是一个老赖,他到期之后会来还款。

那么用数据到底怎么来识别一个人呢,在传统金融机构,基本使用的是一些金融数据,也就是平时我们讲的央行征信报告,查看你过去历史借款记录是不是及时还贷。那么随着整个互联网起来,包括移动互联网起来之后,大量的行为数据慢慢也会被作为我们征信的依据。这些大量的行为数据,相当于人在互联网上走过的痕迹。通过对这些痕迹的挖掘分析,我们也可以一定程度上反映这个人风险的特征,以及他的还款能力,以及还款的意愿。

举个例子来讲,比如他在淘宝、天猫上的网购行为,我们基本上可以看出这个人的消费能力和消费习惯。尤其一些防欺诈的公司,还能搜集借款人网页浏览的行为记录。比如说他发现这个借款人最近上网搜索的时候搜了一些关于信用卡套现方面的信息,那么放款的金融机构来讲就要非常谨慎小心,因为这个人可能有信用卡套现欺诈的嫌疑。

另外比如说通过我们通话记录,如果他有跟澳门,在澳门经常有频繁电话,那有可能有赌博的嫌疑。还有他经常在晚上10点钟,或者12点钟以后到1点钟之间,经常在一些娱乐场所有电话记录,那么也可能意味着,如果给这样的老板贷款,可能风险会比较大,因为他并没有很好专心在自己经营的业务上。

如今互联网时代,还有其它很多数据,比如还有基于地理位置的行为数据,举个例子来讲,腾讯前段时间推出一款产品,就是基于汽车驾驶行为的传感器设备(路宝盒子)。基于这样的设备,会发现什么问题呢?当汽车驾驶过程当中应该要发生转向时,但是这个司机没有打转向灯,如果这样的频次出现非常高的情况下,那么可能保险公司在未来做续保时,就会觉得这个用户出现车险的几率会比较高,那么他的保费也会比较高一些。

所以,当整个大数据和互联网时代起来之后,越来越多的行为数据会用来判断一个人信用很重要的标准。为了更加方便计量一个人的信用到底是高还是低,行业内比较通用的做法就是一些征信公司,采集了各个纬度数据之后,会给出一个征信分,那么根据这个征信分高和低评价一个人的信用。中国前段时间也发了8张征信牌照,我这里举个例子,以芝麻信用分为例,我是670分,还算可以,但不是特别优秀。

前段时间芝麻也推出了一些功能,虽然也有一些争议,比如你的信用分达到了700分以上,28个国家免签证,比如你的信用分在670分以上,你在图书馆借书时就不需要押金,你入住酒店时也不需要押金,你租车时也不需要押金。

为什么不需要呢?因为通过这个信用分可以来识别你的信用还是非常不错的。甚至前段时间蚂蚁金服和网易也做了一些合作,在它的交友网站当中,一个女孩子愿意把自己的信息开放给对方的话,要有一个信用分的基础。也就是说对方只有670分以上,他才可以看身份信息。所以当这些信用分越来越多的运用到生活场景当中,如果说有不守信用的人,那么他的生活成本就会增加。生活成本一旦增加,所有的人就会慢慢意识到,其实信用是一个很有价值的东西,他是会去珍惜。这样久而久之,整个社会的信用文化就会形成。

举一个比较极端的例子来讲,某一天你没有带钱,冲到一个酒店,你跟前台说我拿10个信用分押给你。如果我住宿酒店之后不还钱的话,这个信用分就会被取消,到了那一天,我想整个信用社会的雏形也就初步会建立起来。

刚才讲到从信用对个人有什么价值,那么信用对企业的价值呢?中国有将近5千万的小微企业,他们最大的困境就是融资难和融资贵,为什么?源于银行认为他们没有信用,因为银行没有办法识别这些小微企业信用情况怎么样,所以就需要他提供担保,需要他提供抵押,小微企业同时又没有资产的抵押,这样就形成授信的困境,整个社会融资难融资贵就变成不仅是中国的问题,也是全球的问题。

现在全球范围内也有很多数据公司,希望通过数据挖掘的方式来解决小微融资的问题。在中国市场比较典型的有蚂蚁金服,另外我们也是一样,也是从事这个领域。我们整个模式就是上游整合中小银行的资金,下游服务有数据的这些小微企业。

我们通过基于数据化的,强流程在线的信贷,以及全自动的决策引擎,来给小微企业,基于他的经营数据,我们会给他的盈利能力、偿债能力、成长性、竞争力进行打分。同时对他所处在的行业也会进行打分,比如说这家公司是生产MP4的,那么就意味着这个行业是在走下坡路,你给这个行业的客户提供贷款的话,可能问题就会比较大。所以通过数据也在逐步解决小微融资困境,起到了蛮大的推动作用。

随着整个互联网起来,我们认为在中国整个市场当中,小微企业基于数据纯信用贷款这件事情,未来的市场会迅猛井喷式的发展。原因就是说在中国数据源的问题已经得到了很好的解决,很多小微企业已经通过网络销售,同时它的IT化程度也会越来越高。一旦网络化,那么它的数据就产生了。第二,有数据源的小微企业客户数也在不断增多,有了更多的小微企业客户数,我们才有可能市场化。第三,基于数据风控的技术越来越成熟。基于这三大基础设施,我们觉得未来只要诚实守信,同时有效保存好,管理好自己数据资产的小微企业,未来在融资方向上会有比较大的突破。

我们元宝铺从去年4月份成立到现在,不到18个月的时间,我们为中国将近50个城市,1万多个小微企业提供了10多亿的授信,我们希望后续在这个市场上能有更加良好的表现。

最后一个环节,花几分钟时间也和大家一起交流一下,我们创业的心得。

从05年底留学回来之后到现在十年的时间,我在电商领域,自己创业了好多个项目,同时也做了一些天使投资。台下有很多即将创业,或者已经走在创业路上的朋友,这十年走下来之后,有几点心得和大家分享一下。

第一,互联网领域现在的竞争非常激烈,而且这个市场也变得越来越复杂,所以第一你选项目的话,一定是选你自己热爱的。因为创业的过程非常不确定性,有很多困难和挑战。在困难和挑战面前,你如果不够热爱这个事业的话,你很难去坚持。不够热爱这个事业的话,在困难面前很难始终保持初恋般的热情和宗教般的意志,非常难,所以第一是热爱。

第二,一定要去注意时间点,因为整个互联网行业变化速度非常快,在不同的时间点来干什么样的事情,其实是有非常大的讲究。如果说你错过了这个风口期,你很难获得很好的发展机会。如果你太早进入一个行业,如果生存能力不行的话,你也是很难发展。

第三,要去训练自己的第三种能力,所谓第三种能力,通常来讲我们除了要有业务能力和管理能力,我们还需要培养自己另外一种能力,就是融资能力。在互联网领域创业,大家都知道非常烧钱,如果你的融资能力没有足够强的话,其实你在市场当中根本打不过对手。对手可能综合营销能力没有你强,但是它钱比你多,只要它钱比你多,它的效能总体就可以压着你打。尤其在整个市场走下坡路时,进入寒冬时,没有足够的现金储备,你很难打赢这场仗。所以对于创业者来讲,要把自己融资能力训练好,才能应对未来的更多不确定性。

非常高兴今天有机会在这里和大家一起聊一聊,数据怎么带来信用,信用怎么会影响到我们的生活,以及信用怎么让我们的生活变得更加简单,更加美好。

谢谢大家!