【NO.2】校园贷变高利贷?当心落入它的重重陷阱

今年以来,乱象滋生的“校园贷”让人瞠目结舌的同时也使其口碑跌入谷底。从大学生欠贷跳楼自杀到裸照借贷风波,校园贷的问题集中爆发。低门槛的校园贷设下种种陷阱层层压榨,让一些涉世未深的大学生迷乱其中。乱象之下,如何规范校园贷成关注焦点。监管层对校园贷的整治也提上日程,校园贷的整治已箭在弦上。

“校园贷”易进难出

学生群体虽没有稳定的收入来源,却有着旺盛的消费需求,正是这一需求被商家所看重。随着互联网金融的火热发展,一些贷款广告披着互联网的外衣,出现在了大学校园。不少学校宿舍、食堂的墙上成了网贷广告的天下。不仅如此,还有不少学生成为校园网贷平台的代理人,带着宣传单在校园中四处宣传。

小编对当前的校园贷进行梳理后发现,大学生的校园网贷途径大致可以分为三类:一是P2P贷款平台,比如“投投贷”、“名校贷”、“我来贷”等提供的借款服务;二是专门针对大学生的分期购物平台,如“趣分期”、“任分期”等,部分还提供较低额度的现金提现;三是京东、淘宝等传统电商平台提供的“京东白条”“蚂蚁花呗”等信贷业务。

大多P2P贷款平台、大学生分期购物网站的贷款步骤并不复杂。据校园代理介绍,贷款者只要在借款平台系统上提交个人身份证信息、父母的联系电话等资料,通过线下面签审核认证后,就能在线上进行分期消费。而贷款后台审核简易,身份信息无误后,最迟第二天学生就能获得贷款。急用钱的学生只要在网络平台下单,第二天校园代理就会上门办理服务。

然而借钱容易,欠债则会惹祸上身。P2P贷款平台提供的“校园贷”以门槛低、利息低为噱头,但年化利率往往很高,实际都超过20%。很多学生不曾想到,借款时会产生如此名目繁多的费用,如中介费、手续费、代理费、部分平台扣留的押金、逾期后高昂的罚息和管理费……并且,这些费用虽未到学生手中,他们仍需为此支付利息。若短时间内无法及时还款,逾期同样会产生额外费用。那时就不得不借更多的钱来填补先前借的本金以及高额利息,如此形成恶性循环,债务像雪球一般越滚越大。有的学生甚至多个平台借款,借东墙补西墙,最终难以收场。

“校园贷”变质崩坏

“校园贷”产生的初衷是为了帮助大学生完成学业或支持大学生创业,然而如今的校园贷显然已经变了味。翻看已经被媒体曝出的无力还款的大学生案例不难发现,他们中的大多数借钱用途都是赌球、游戏厅、高额消费等。有调查显示,在申请校园贷的学生中,有53%的大学生选择校园贷是由于购物需要,比如买化妆品、衣服、电子产品等。还有的学生将贷款用于投资和创业等风险性开支,一旦投资或创业失败,款项无法收回,不仅贷款难以偿还,还会背负更大的资金压力。

伴随校园贷规模的急速扩张,一时间,校园贷市场乱象滋生。大学生还不起贷款的事情屡见不鲜,与之相伴的虚假宣传、变相高利贷、暴力催收等乱象也愈演愈烈。如今年3月,河南大学生因赌球冒用同学信息欠款60万,最终跳楼自杀。随后,又有多名女大学生因为创业借款,因为怕逾期无法归还,甚至不惜拍裸照作为抵押。

相关专家和法律人士表示,部分不良网络借贷平台降低贷款门槛、隐瞒实际资费,广大高校学生尚未形成科学的消费观念和金融意识,极易受到诱导,甚至陷入“高利贷”陷阱。

“校园贷”整治趋严

校园贷恶性事件的相继曝出后,监管层对于校园贷的整治日益趋严。

今年4月教育部和银监会联合发文通知,要求各地各高校加强组织领导,防范校园不良网络借贷风险和教育引导。

8月24日,银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开新闻发布会,表示目前对校园网贷采取“停、移、整、教、引”五字方针。“停”是指对于涉及到像暴力催收这种违法违规的行为,要暂停这种校园“网贷”的新业务;“整”是对于“网贷”业务要进行整改,包括增加对借款人资格的认定,包括增加第二还款来源,落实一些相对的风险防控措施;“移”是涉及到违法违规的行为,要按照相应的管理规定移交相应部门;“教、引”就是增加学生合理的消费观的培育和引导。

重庆、深圳等地也积极出台了相关条例调控校园贷的不正之风。

8月15日,重庆市金融办、市教委、重庆银监局联合发文,为金融机构、高效列出8项负面清单,规范校园网贷行为。一、不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款;二、未取得家长、监护人等第二还款来源方书面同意,不得向学生发放贷款;三、不得发放用于学生生活学习必需品以外的贷款或直接向学生提供现金;四、不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷;五、不得在校园内开展网贷营销宣传活动;六、不得在线上开展虚假片面营销宣传活动,误导学生借款行为;七、不得使用非法手段暴力催收;八、不得有泄漏、恶意曝光或非法使用学生个人信息的行为。

紧接着,8月30日,深圳市下发有关规范校园贷的文件,对开展校园贷业务的企业(含电商平台和各类经济组织)提出了九项规定,这也是全国首个“校园贷”地方性规范自律文件。其中明确,除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外,各企业不得向借款学生提供其他用途的贷款。

结语

频频出事的校园贷给社会和广大学子敲响了警钟。面对一些平台零门槛、低利息的诱惑,不少学生陷入了“高利贷”陷阱。对于学生而言,在自己没有经济收入的情况下超前或挥霍消费显然也不是一件好事。这样做,不但是对自己不负责任,也是对家庭的不负责任。因此,在对校园贷规范的同时,加强学生的财商教育、培养他们树立正确的理财观念也是一门必修课。

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