【NO.1】“首付贷”遭封杀 楼市去杠杆帷幕开启

“首付贷”曾被视为帮助购买力较弱的人圆买房梦的“购房利器”。同时,“首付贷”也被看作是推动多地房价高升的“助力者”。经过半年多来的诸多争议与清理,“首付贷”于近日迎来了最终的命运裁决。经住房城乡建设部、发改委、人民银行、银监会等七部委议定,“首付贷”被确认为违法违规金融产品,房地产中介机构不得提供或与其他机构合作提供此类产品或服务。

出现: “首付贷”降低了购房门槛

虽然银行的按揭贷款业务较大地降低了购房者的压力,但随着房价的节节攀升,仍有很多购房者难以承受高额的首付款,“首付贷”也就应运而生了。

首付贷,即是通过相关机构,以不同科目、名义的贷款方式,向购房者提供首付阶段的“贷款”,从而使购房支付能力不足或需资金周转的购房者达到按揭贷款首付比例,继而达到银行按揭贷款放款要求,完成贷款购房行为的一种金融产品。

由于一、二线城市的房子总价较高,有些人较难拿出首付款,“首付贷”便成为这些人的首选,“首付贷”的好处是放大了他们的借贷杠杆。打个比方,如果一购房人想在杭州贷款买二套房,若该购房者信用资质较好首付比例可放松至3成,一套300万的房子,至少需要90万。而用现有的房产作抵押贷款90万,那就不需要再准备额外的现金了。这就好比去年股市上涨时,很多金融机构和P2P平台推出的股票配资业务,首付贷降低了购房者的买房门槛。

据悉,首付贷分为有抵押和无抵押两种,一手房及二手房都有相应的平台或机构提供首付贷。 “首付贷”虽申请门槛低,但利率相当可观,比一般的银行贷款高出许多。

火爆: “首付贷”成高房价助推器

面对今年上半年高烧不退的房价,一些投机者和刚需购房人群加速入场,去中介看房的人明显增多,“首付贷”随之走俏,也一度站上舆论的风口浪尖。首付贷等被认为是今年前几个月助推部分城市房价快速上涨的重要因素之一。

二手房中介和P2P平台成为首付贷的主力军。许多中介机构已不仅是单纯促成买卖双方交易的平台,而是慢慢做起来金融公司事儿。据了解,不少中介机构都纷纷推出了“首付贷”、“全款贷”、“换房贷”等金融服务。

据某房产中介门店经理介绍,“首付贷”就像一阵风,大家都是为了竞争需要跟潮流,后来风声禁了,很多中介平台也不敢做了。据他透露,“首付贷”的需求人群还是蛮多的,在成交占比中能占10%,他们当时推出的首付贷月息是1.6%,利息是很高。

风险: 若房价下跌易出现系统性风险

“首付贷”虽能降低购房者的入市门槛,为刚需者提供资金支持,但其背后蕴藏的杠杆风险不容小觑。

中国人民银行副行长潘功胜曾指出,房地产中介机构、房地产开发企业与P2P平台合作,所提供的“首付贷”产品不仅加大了居民购房的杠杆,削弱了宏观调控政策的有效性,增加了金融风险,同时也增加了房地产市场的风险。

住建部住房政策专家委员会副主任顾云昌接受采访时也曾表示,首付贷给楼市加了杠杆,从规范市场来看,中介是中介,金融是金融。中介来搞金融,会出现很多问题,一是杠杆过高,二会加大金融的风险。

一旦房地产市场的走势出现逆转,这些支付能力较差的人会产生违约风险,从而造成系统性的金融风险。并且这种场外配资,大多被用于投机投资性购房,使得楼市风险和金融风险无限放大。有数据显示,“首付贷”杠杆可放大至10倍。

封杀: “首付贷”被确定违法违规

一直以来,对于首付贷是否违规的问题,争议很大,清理首付贷的呼声也由来已久。深圳、上海、北京、广州在上半年便开始叫停“首付贷”业务。近日对于“首付贷”违法违规的定性则是彻底将之推入死胡同。

二手房中介和P2P平台成为首付贷的主力军。许多中介机构已不仅是单纯促成买卖双方交易的平台,而是慢慢做起来金融公司事儿。据了解,不少中介机构都纷纷推出了“首付贷”、“全款贷”、“换房贷”等金融服务。

业内人士表示,把“首付贷”定性为违法违规的金融产品和服务是准确的。银行设置按揭贷款的比例时,就考虑到了购房者的还款能力。如果连首付都拿不出,按揭还款就更困难。

不过有关“首付贷”的封杀效果还有待观察。如果一二线城市房价继续上涨,部分购房人对“首付贷”需求存在,有需求就会有供应。“首付贷”内部操作比较隐蔽,若不断更换马甲其复发的可能性也较大。并且有媒体暗访发现,不少中介仍在提供“首付贷”业务。可以说,无论之前行业协会治理还是这次七部委联手治理,仍属于序幕,治理“首付贷”还需要动“大手术”。

居研究院研究总监严跃进表示,从“违法违规”的定义判断,显示出政策层面比较严厉的导向,对于“首付贷”相关企业来说,是一个很大的打击。当然这也能够督促各类金融企业后续在金融创新方面不会有太大的出格动作。另外,从实际情况看,近期对于资产泡沫的打击,也会使得对于首付贷的发放、部分中介违规创新、部分商业银行违规承揽此类业务等,都成为打击的重点。后续在交易市场的秩序维护方面,应该会有一些新的变化,部分中介和商业银行违规的做法,或面临比较严厉的信贷业务取消或面临罚款等惩罚。

结语

“首付贷”给了原本购买力弱的购房者加入购房大军的机会。伴随楼市的升温,“首付贷”的需求随之扩大。它也被认定是目前多地房地产市场波动的主要推波助澜者。随着监管层对“首付贷”的违法违规的定性,“首付贷”将退出历史舞台,这显示了监管层对遏制房地产市场高杠杆的决心,封杀“首付贷”,或许只是一个开始……

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